Beim Festgeld ist der Zinssatz meist fix – aber die wirklich wichtigen Stolpersteine liegen oft woanders: Kündigung, Fälligkeit und automatische Verlängerung. Viele gehen davon aus, dass Festgeld am Laufzeitende „einfach endet“ und automatisch ausgezahlt wird. Das stimmt bei manchen Banken – bei anderen musst du aktiv kündigen oder eine Weisung geben. Und wenn du das vergisst, verlängert sich die Anlage (Prolongation) im schlechtesten Fall automatisch zu einem deutlich schlechteren Zins.

Damit dir das nicht passiert, bekommst du hier die wichtigsten Regeln, typische Fallstricke und eine klare Checkliste, was du vor Abschluss und vor Laufzeitende unbedingt prüfen solltest.

Thema	Stand 2026	Was du daraus ableiten solltest
Verfügbarkeit	Festgeld ist während der Laufzeit meist nicht frei kündbar	Die Regeln am Laufzeitende sind entscheidend, weil du davor kaum flexibel bist.
Prolongation	Kommt vor: automatische Verlängerung bei fehlender Kündigung/Weisung	Du brauchst klare Fristen und einen Termin im Kalender.
Fristen sind nicht einheitlich	Keine „eine“ gesetzliche Standardfrist für Festgeld-Kündigungen	Du musst die bankindividuelle Frist im Vertrag finden und einhalten.
Einlagensicherung EU	Bis 100.000 Euro pro Person und Bank inklusive Zinsen	Bei großen Summen vor langen Bindungen zuerst die Verteilung klären.

1) Erst verstehen: „Kündigung“, „Weisung“, „Fälligkeit“ – was ist was?

Bei Festgeld werden Begriffe oft durcheinander verwendet. Für dich ist wichtig:

• Fälligkeit: Das Datum (oder der Zeitpunkt), an dem die vereinbarte Laufzeit endet.
• Kündigung: Eine aktive Erklärung, dass du keine Verlängerung willst (bei Verträgen mit Prolongation oft nötig).
• Weisung: Du gibst der Bank eine Anweisung, was am Laufzeitende passieren soll (z. B. Auszahlung oder neue Laufzeit).
• Prolongation: Automatische Verlängerung der Festgeldanlage, wenn du nichts tust.

Merksatz: Wenn du nicht sicher bist, was ohne dein Zutun passiert, ist das ein Warnsignal – dann unbedingt die Vertragslogik prüfen.

2) Die wichtigste Frage: Was passiert am Laufzeitende, wenn du nichts machst?

Es gibt grundsätzlich drei Modelle:

• Modell A – automatische Auszahlung: Kapital (und Zinsen) werden am Ende auf ein Referenzkonto überwiesen. Keine Kündigung nötig.
• Modell B – automatische Verlängerung (Prolongation): Die Anlage verlängert sich um eine definierte Laufzeit, meist zum dann gültigen Zinssatz.
• Modell C – „Entscheidung nötig“: Du musst aktiv auswählen, sonst greift eine Standardregel (häufig Verlängerung oder Parken auf einem Konto mit niedriger Verzinsung).

Das ist der Kern. Alles Weitere (Fristen, Zinsen, Form) hängt davon ab, welches Modell dein Vertrag nutzt.

3) Prolongation: Warum automatische Verlängerung oft teuer wird

Eine automatische Verlängerung ist nicht per se schlecht – aber sie ist gefährlich, wenn du sie nicht bewusst einplanst. Typische Nachteile:

• Schlechter Folgezins: Du bekommst bei Verlängerung häufig nicht mehr deinen ursprünglichen Zins, sondern den aktuellen Standardzins (der deutlich niedriger sein kann).
• Neue Bindung ohne Absicht: Du bist plötzlich wieder 12, 24 oder 36 Monate gebunden.
• Verpasste Alternativen: Du kannst nicht zu besseren Konditionen umschichten, weil du die Frist verpasst hast.

Praxis-Tipp: Prolongation ist nur dann „bequem“, wenn du den Termin im Blick hast und den Folgezins aktiv prüfst.

4) Kündigungsfristen: Warum du sie nicht „erraten“ darfst

Bei Festgeld gibt es keine einheitliche Standardkündigungsfrist, die überall gleich ist. Die Frist hängt vom Anbieter ab und steht in den Vertragsunterlagen. Häufige Varianten:

• Ein paar Bankarbeitstage vor Fälligkeit: z. B. 3 bis 5 Tage (Bearbeitungszeit).
• Eine fixe Frist (z. B. 1–2 Wochen): Damit die Bank die Auszahlung oder Verlängerung technisch sauber steuern kann.
• Bis zum Stichtag im Online-Banking: Du musst bis zu einem Datum eine Option wählen.

Wichtig: Es zählt nicht, wann du „dran gedacht“ hast, sondern wann die Kündigung/Weisung wirksam bei der Bank ankommt bzw. im System erfasst ist.

5) Form der Kündigung: Online, Postfach, Formular, Brief

Die Kündigungsregel ist nur so gut wie der Kündigungsweg. Prüfe:

• Kannst du im Online-Banking kündigen oder Weisung erteilen? Das ist ideal.
• Brauchst du ein Formular oder einen Brief? Dann brauchst du mehr Vorlauf (Postweg, Bearbeitung).
• Gibt es eine Empfangsbestätigung? Seriös ist, wenn du eine Bestätigung im Postfach bekommst.
• Wer darf kündigen? Bei Gemeinschaftslösungen: eine Person oder beide gemeinsam?

6) Zinsregel bei Verlängerung: „Zum dann gültigen Zins“ genau verstehen

Wenn sich Festgeld verlängert, gilt meist nicht automatisch dein alter Zins. Typische Mechaniken:

• Verlängerung zum aktuellen Standardzins: Häufig und oft schlechter als erwartet.
• Verlängerung zu einem speziellen Folgezinssatz: Wird manchmal fix kommuniziert, ist transparenter.
• Verlängerung nur nach aktiver Zustimmung: Das ist für dich oft am fairsten, weil du bewusst entscheidest.

Prüffrage: Steht klar und in einem Satz da, welcher Zins nach Verlängerung gilt? Wenn du dafür PDFs durchsuchen musst, ist das ein schlechtes Zeichen.

7) Was passiert, wenn du zu spät bist?

Das ist die unangenehme Realität: Wenn du die Frist verpasst, kann das je nach Vertrag bedeuten:

• Automatische Prolongation: Du bist wieder gebunden.
• Parken auf einem niedrig verzinsten Konto: Kapital wird „zwischengeparkt“ – oft mit sehr mageren Zinsen.
• Manuelle Klärung mit dem Support: Kann funktionieren, kann aber auch dauern – und ist nicht garantiert.

Praxis-Tipp: Setz dir zwei Erinnerungen: eine 14 Tage und eine 5 Tage vor dem Fälligkeitstermin. Damit bist du fast immer auf der sicheren Seite.

8) Vorzeitige Kündigung: In der Regel nicht – und wenn doch, dann mit Haken

Festgeld ist grundsätzlich auf Bindung gebaut. Deshalb gilt meistens:

• Vorzeitige Kündigung ist ausgeschlossen oder nur in Ausnahmefällen möglich.
• Wenn möglich, dann oft mit Zinsverlust (anteilig oder komplett) und/oder Gebühren.
• Teilauflösung ist selten – häufig gilt „alles oder nichts“.

Merksatz: Plane Festgeld immer so, als gäbe es keine vorzeitige Kündigung. Alles andere ist Bonus, aber keine Strategie.

9) Auszahlung am Laufzeitende: Referenzkonto, Timing, Feiertage

Selbst wenn alles korrekt endet, kann es im Detail haken. Prüfe:

• Wohin wird ausgezahlt? Referenzkonto fix oder frei wählbar?
• Wie änderst du das Referenzkonto? Online oder nur mit zusätzlicher Identprüfung?
• Wann genau erfolgt die Auszahlung? Am Fälligkeitstag oder am nächsten Bankarbeitstag?
• Bekommst du eine Abrechnung? Zinsen und Kapital sollten sauber dokumentiert sein.

10) Die 2-Minuten-Checkliste vor Abschluss (und vor Fälligkeit)

• 1) Was passiert am Laufzeitende, wenn ich nichts tue (Auszahlung oder Prolongation)?
• 2) Muss ich kündigen oder eine Weisung geben?
• 3) Welche Frist gilt genau (Tage vor Fälligkeit, Bankarbeitstage)?
• 4) Wie kündige ich praktisch (online, Formular, Brief) und bekomme ich eine Bestätigung?
• 5) Zu welchem Zins wird verlängert, falls prolongiert wird?
• 6) Kann ich am Ende frei auszahlen lassen, und auf welches Konto?
• 7) Was passiert bei Fristversäumnis (Bindung, Parkkonto, Support)?

FAQ

Muss ich Festgeld immer kündigen?

Nicht immer. Manche Festgelder enden automatisch und zahlen aus. Andere verlängern sich automatisch, wenn du nicht kündigst oder keine Weisung gibst. Entscheidend ist die Vertragslogik.

Was bedeutet Prolongation genau?

Prolongation ist die automatische Verlängerung der Festgeldanlage nach Ablauf der Laufzeit. Häufig passiert das, wenn keine rechtzeitige Kündigung oder Weisung vorliegt.

Wie früh sollte ich mich um die Fälligkeit kümmern?

Am besten mindestens 14 Tage vorher. So hast du genug Zeit, Konditionen zu prüfen und Fristen einzuhalten, auch wenn Bankarbeitstage oder technische Bearbeitungszeiten dazwischenkommen.

Gilt bei Verlängerung automatisch der alte Zinssatz?

Meist nicht. Häufig gilt der dann aktuelle Zinssatz oder ein Folgezinssatz. Deshalb ist es wichtig, die Regel im Vertrag klar zu finden und vor Fälligkeit zu prüfen.

Kann ich Festgeld vorzeitig kündigen, wenn ich das Geld brauche?

In der Regel nicht. Wenn es ausnahmsweise möglich ist, dann oft nur mit Zinsverlust oder Gebühren. Verlasse dich nicht darauf und binde nur Geld, das du entbehren kannst.